Volgens het Centraal Bureau voor de Statistiek en De Nederlandsche Bank heeft de gemiddelde Nederlander circa 28.000 euro aan spaargeld. Maar hoeveel geld moet u opzij leggen om later optimaal te genieten van uw pensioen? IEXGeld zocht het uit.
Ondanks de lage rente sparen Nederlanders steeds meer. Volgens Geld.nl sparen Nederlanders gemiddeld 216 euro per maand. Wel blijken de verschillen onderling groot. Zo heeft een kwart van de Nederlanders maar duizend euro of minder aan spaargeld. Maar daartegenover staat een groep met meer dan 39.000 euro aan spaargeld, zo wordt op deze website opgemerkt.
Het spaargeld wordt vaak ook niet alleen voor pensioen aangehouden. Het kapitaal wordt ook ingezet voor vakanties, het aflossen van schulden of voor de aankoop van een woning. Kortom: voor zaken die zich (vooral) voorafgaand aan uw pensioen voordoen.
Blijft er uiteindelijk wel genoeg vermogen over tegen de tijd dat u met pensioen gaat? Hoeveel moet u echt voor uw pensioen sparen (beleggen) om de twintig of misschien wel dertig jaar na uw werk door te komen?
Uiteraard zal het per persoon verschillen wat hij of zij verstaat onder optimaal genieten. Maar er is wel een algemene regel.
Zie ook: Meer vermogen door te beleggen? Maak eerst een plan.
Zo wordt gesteld dat als u 70% of meer van uw laatstverdiende loon ontvangt, u uw huidige levensstijl kunt voortzetten. Ontvangt u minder dan 70%, dan is er sprake van een pensioengat en moet u dat gat zien op te vullen. Bijvoorbeeld door te beleggen en (dus) iedere maand of ieder jaar een bedrag opzij te zetten.
Berekening: zoveel moet u opzij zetten
Investeringsmaatschappij T.Rowe Price liet er een berekening op los en kwam tot de conclusie dat u vanaf uw dertigste 15% van uw jaarinkomsten (vóór belastingen) moet bewaren. Dan hebt u tegen uw vijfenzestigste (omgerekend vanuit dollars) 560.643 euro méér gespaard (belegd) dan wanneer u 10% opzij zou zetten.
Die extra procentpuntjes maken dus het verschil, zo laat onderstaande grafiek zien.
Bron: T. Rowe Price
Lees ook: Rijk worden met beleggen? Begin dan vroeg
Let wel op: in de berekeningen van T. Rowe Price wordt uitgegaan van een jaarsalaris van omgerekend 46.720 euro, een jaarlijkse opslag van 3% en 3% inflatie. Ook gaat het ervan uit dat u 7% aan rendement ontvangt op uw pensioenbeleggingen en 4% uitstapkosten hebt.
Natuurlijk is dit slechts een voorbeeld, maar het idee is duidelijk.
Het effect van rente-op-rente
De onevenredige groei van uw vermogen komt door rente-op-rente: in het tweede jaar dat u spaart of belegt krijgt u bijvoorbeeld rente over uw ingelegde geld maar ook over de in het eerste jaar uitbetaalde rente. Hierdoor stijgt het saldo op de spaar- of beleggingsrekening elk jaar iets sneller.
De door T. Rowe Price geschetste situatie zal niet voor iedereen van toepassing zijn en is zoals gezegd een voorbeeld, maar jaarlijks 15% van uw inkomen opzij zetten vanaf uw dertigste is een interessant scenario. Het geeft u als twintiger wat ruimte om tot de doelstellingen te komen.
Zie ook: De kracht van het rente-op-rente effect
Meld u aan voor de Belegger.nl dagelijkse nieuwsbrief
en blijf op de hoogte van de laatste ontwikkelingen op de beurs!