Dat uw spaargeld met de huidige lage rente elk jaar minder waard wordt, vanwege de inflatie en de vermogensbelasting, weten de meesten van ons waarschijnlijk wel. Maar hoe groot is de pijn nu echt? We rekenden het voor u uit.
Eén blik op uw spaarrekening zal genoeg zijn om te beseffen dat sparen vrijwel niets oplevert. Volgens een recente inventarisatie van MoneyView bedraagt het gemiddelde rentepercentage voor een spaarrekening - waar u zonder beperkingen bij kunt - nog maar 0,07%.
Heeft u 1.000 euro op een rekening staan, dan levert dat na een jaar trouw sparen slechts 70 cent op. Dat is iets meer dan de prijs van een postzegel.
Inflatie en vermogensbelasting
Daarnaast wordt de waarde van spaargeld uitgehold door de inflatie. Dat gaat echter ongemerkt. U ziet op uw bankrekening nog hetzelfde bedrag staan, maar u kunt er steeds minder van kopen.
Vorig jaar stegen de consumentenprijzen met gemiddeld 1,3%, zo blijkt uit cijfers van het CBS. Dit betekent dat nu 1,3% meer geld nodig is om hetzelfde te kunnen kopen als een jaar geleden. Voor een kar boodschappen die vorig jaar nog 50 euro kostte, moet u nu dus 56 cent extra neertellen.
Zie ook: 10 tips om meer vermogen op te bouwen
Ook de Belastingdienst komt elk jaar langs, als u een vermogen heeft van meer dan 50.000 euro (of het dubbele als er een fiscaal partner is).
De hoogte van de vermogensbelasting hangt af van de omvang van het vermogen. Wie goed in de slappe was zit, betaalt een stuk meer dan de spaarder met een bescheiden spaarrekening. Net als bij de inkomstenbelasting wordt gewerkt met schijven.
Dit zijn de huidige tarieven:
- 0 tot 50.000 euro: vrijgesteld
- 50.000 tot 100.000: 0,59%
- 100.000 tot 1.000.000: 1,4%
- Over het bedrag daarboven: 1,76%
Wat betekent dit alles nu eigenlijk voor de waarde van uw spaarpot? We zetten het even op een rij aan de hand van enkele voorbeelden. Hierbij rekenen we steeds met een spaarrente van 0,07% en een inflatie van 1,30%. Ook gaan we er voor het gemak van uit dat u geen fiscaal partner heeft.
10.000 euro spaargeld
Voor kleine spaarders is de pijn het minst voelbaar, want zij zijn vrijgesteld van vermogensbelasting. Wel tast de inflatie de waarde van de spaarpot aan.
Wie vorig jaar 10.000 euro had ingelegd en dit bedrag een jaar had laten staan, was er per saldo 123 euro op achteruit gegaan. De eigenlijke waarde is nu namelijk nog maar 9.877 euro (10.000 euro + 0,07% rente - 1,3% inflatie).
Bij gelijkblijvende tarieven houdt u na tien jaar nog maar 8.836 euro over, een verlies van 1.164 euro, ofwel 11,6%.
80.000 euro spaargeld
Bij 80.000 euro spaargeld is de eerste 50.000 euro vrijgesteld van vermogensbelasting. Over het restant van 30.000 euro moet 0,59% belasting betaald worden.
Nemen we over beide delen ook de spaarrente van 0,07% en de inflatie van 1,3% mee in de berekening, dan is de waarde van de spaarpot na 1 jaar met 1.161 euro geslonken tot 78.839 euro. Dat is een daling van ongeveer 1,45%. Kort gezegd komt dit er dus op neer dat u bijna 100 euro per maand verliest op uw spaargeld.
Bij gelijkblijvende tarieven houdt u na tien jaar nog maar 69.145 euro over, een verlies van 10.855 euro, ofwel 13,6%.
200.000 euro spaargeld
Staat er twee ton op uw rekening, dan betaalt u twee verschillende tarieven. Over het bedrag tussen 50.000 euro en 100.000 euro snoept de fiscus 0,59% af en over het gedeelte daarboven 1,4%.
Nemen we ook de spaarrente en inflatie mee in de berekening, dan is de waarde na 1 jaar met 4.155 euro gedaald tot 195.845 euro. Dat is een afname van 2,08%.
Bij gelijkblijvende tarieven houdt u na tien jaar nog maar 162.393 euro over, een verlies van 37.607 euro, ofwel 18,8%.
500.000 euro spaargeld met negatieve rente van 0,5%
Nog erger wordt de pijn als de bank een negatieve spaarrente rekent. Betalen over spaargeld was lange tijd ondenkbaar, maar nu brengen diverse banken al 0,5% rente in rekening.
Heeft u bijvoorbeeld vijf ton op een spaarrekening van ING staan, dan brengt de bank over het gedeelte boven de 250.000 euro 0,5% rente per jaar in rekening.
Zetten we alle plussen (spaarrente over de eerste 250.000 euro) en minnen (negatieve spaarrente over de resterende 2,5 ton, inflatie en vermogensbelasting) op een rij, dan blijkt dat de waarde van uw spaarpot na 1 jaar is gedaald tot 486.705 euro. Dat is 13.295 euro - ofwel 2,66% - minder dan het jaar ervoor.
Bij gelijkblijvende tarieven houdt u na tien jaar nog maar 382.595 over, een verlies van maar liefst 117.405 euro, ofwel 23,5%.
Uw spaargeld smelt langzaam weg
Natuurlijk veranderen de spaarrente, inflatie en belastingtarieven elk jaar. Maar de berekeningen maken wel duidelijk dat sparen niet leidt tot vermogensbehoud, laat staan vermogensgroei.
Door de inflatie en de vermogensbelasting lekken ongemerkt grote bedragen weg; vooral bij grote vermogens. Het kleine beetje rente dat u met geluk nog kunt krijgen, verzacht de pijn nauwelijks.
Dit zijn de alternatieven
De grote vraag is: wat nu? Uw totale vermogen beleggen is niet verstandig. Er blijft geld nodig voor onvoorziene uitgaven, zoals de aanschaf van een nieuwe koelkast of een reparatie van de auto. Daar moet u in geval van nood altijd bij kunnen. Zit alles in aandelen en staat de beurs net op dat moment laag, dan moet u uw stukken met verlies verkopen. Dan bent u natuurlijk een stuk verder van huis.
Maar heeft u na aftrek van de buffer nog geld over en kunt u dat geld langere tijd missen, dan is beleggen een goede optie. Historisch gezien levert dat op de langere termijn een aanzienlijk hoger rendement op dan sparen.
Lees verder: Voorkom deze 7 veelgemaakte beleggingsfouten
Spreiden, spreiden en nog eens spreiden
Natuurlijk kleven er aan beleggen ook risico's. In theorie kan de volledige inleg in rook opgaan. We blijven het daarom toch herhalen: zorg ervoor dat u uw vermogen zoveel mogelijk spreidt over verschillende bedrijven, sectoren en regio's, maar ook over verschillende beleggingscategorieën (bijvoorbeeld ook in obligaties, grondstoffen of vastgoed).
Een eenvoudige manier om spreiding aan te brengen, is door te kiezen voor een beleggingsfonds. U heeft er dan geen omkijken naar. Een relatief voordelige variant is een ETF: een beleggingsfonds dat alle aandelen van een index koopt, zoals de AEX-index. Omdat de fondsbeheerder niet zelf aandelen hoeft te selecteren, maar blind de index volgt, zijn de kosten vaak lager dan bij een actief beheerd fonds.
Zie ook: 'Koop ook eens een hooiberg'
Meld u aan voor de Belegger.nl dagelijkse nieuwsbrief
en blijf op de hoogte van de laatste ontwikkelingen op de beurs!