De meeste werknemers gaan ervan uit dat hun oude dag prima is verzorgd door de pensioenregeling vanuit de werkgever. De (groeiende) groep mensen zonder dit werkgeverspensioen schuift individuele voorzieningen vaak voor zich uit.
Maar waar kunt u op rekenen als u zelf niets regelt? Is dit genoeg met het oog op de toekomstige levensstandaard? Wat zijn de mogelijkheden om pensioen aan te vullen? En hoe riskant is beleggen wanneer het gaat om zoiets belangrijks als pensioen?
Het Nederlandse pensioenstelsel
De komende columnreeks zal ik dieper ingaan op dit soort kwesties. Een logisch startpunt is hierbij een omschrijving van het Nederlandse pensioenstelsel. Het Nederlandse pensioenstelsel bestaat uit drie pijlers: AOW, aanvullende pensioenopbouw vanuit de werkgever en individuele aanvullende pensioenvoorzieningen.
Pijler 1: Algemene Ouderdomswet (AOW)
De AOW vormt het toekomstige basisinkomen. Iemand die in Nederland heeft gewoond of gewerkt, ontvangt een AOW-uitkering vanaf de AOW-leeftijd tot het overlijden. De hoogte van de AOW wordt jaarlijks aangepast aan de ontwikkeling van het minimumloon. Door de vergrijzing stijgen de kosten voor de AOW. Daarom neemt de overheid maatregelen om deze betaalbaar te houdend door bijvoorbeeld de AOW-leeftijd stapsgewijs te verhogen.
Met behulp van deze link kunt u nagaan wat op dit moment de verwachting is van uw AOW-leeftijd.
Pijler 2: Pensioenopbouw via de werkgever
De tweede pijler is pensioenopbouw via de werkgever. Zo'n 90% van de werkgevers heeft een aanvullende pensioenregeling. Hierdoor krijgen gepensioneerde werknemers een aanvullende uitkering bovenop de AOW-uitkering. Het werkgeverspensioen gaat in vanaf uw pensionering en loopt door tot u overlijdt. Het is per pensioenregeling verschillend of er regelingen zijn voor uw partner en/of kinderen wanneer u komt te overlijden.
Een overzicht van al uw werknemerspensioen(en) en AOW kan worden geraadpleegd op mijnpensioenoverzicht.nl.
Pijler 3: Individuele aanvullende pensioenvoorzieningen
Er zijn verschillende redenen om collectieve pensioenvoorzieningen aan te vullen met individuele pensioenvoorzieningen. De belangrijkste reden is de aanvulling van een pensioentekort. Een pensioentekort kan vele oorzaken hebben. Denk hierbij aan eerder of tijdelijk stoppen met werken, stijgende AOW-leeftijd, ontbrekende pensioenopbouw via de werkgever, echtscheiding, arbeidsongeschiktheid, werkloosheid en teleurstellende pensioenfondsresultaten (pijler 2). De overheid stimuleert deze vermogensopbouw voor pensioendoeleinden door hier fiscale voordelen aan te verbinden.
Wat krijg ik als ik zelf niets regel voor mijn oude dag?
Iedereen die in Nederland heeft gewoond of gewerkt, ontvangt een AOW (pijler 1). Afgezien dat dit voor de meesten onvoldoende is om de huidige levensstijl voort te zetten, is deze AOW-uitkering niet zonder onzekerheden. Zo wordt de AOW-leeftijd steeds verder opgehoogd en is het maar de vraag of de AOW in de toekomst betaalbaar blijft (door de toenemende vergrijzing wordt de verhouding tussen werkenden en AOW’ers steeds schever).
De meeste mensen in loondienst bouwen daarnaast werkgeverspensioen op. Ook hier is zekerheid niet gegarandeerd. Zo blijkt uit onderzoek van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) dat één derde van de Nederlanders minder pensioen ontvangt dan zij van te voren hadden verwacht.
Hoe weet ik of ik een aanvullende pensioenvoorziening moet regelen?
Omdat zowel de AOW-uitkering als het werkgeverspensioen niet de zekerheid geeft dat u later over voldoende pensioeninkomen beschikt, is het verstandig om zelf een aanvullende pensioenvoorziening te regelen.
Des te eerder u begint des te groter de kans op voldoende kapitaal op de gewenste pensioendatum. Elke euro die eerder wordt ingelegd kan langer profiteren van het rente-op-rente-effect. Een euro die wordt geïnvesteerd tegen 7% rente is na 10 jaar bijvoorbeeld bijna verdubbeld en na 20 jaar bijna verviervoudigd.
Verminder financiële onzekerheden
Wat betreft uw pensioen is het verstandig het heft in eigen handen te nemen. Hierdoor vermindert u financiële onzekerheden door volledig afhankelijk te zijn van collectieve voorzieningen. De AOW-leeftijd wordt steeds verder opgehoogd en het is de vraag of dit systeem in de toekomst betaalbaar blijft.
Ook voor werkgeverspensioenen zijn er tal van oorzaken te noemen waardoor deze lager kunnen uitvallen dan verwacht. Door maandelijks een bedrag opzij te zetten kan over een langere tijdshorizon ongemerkt een bedrag worden opgespaard. Dit kan het verschil betekenen in het al dan niet behalen van uw financiële doelen.
Naarmate uw financiële buffer groeit, groeit ook uw weerbaarheid tegen onvoorziene omstandigheden en neemt de afhankelijkheid van uw inkomen af. Daarnaast kennen deze maatregelen fiscale voordelen.
In mijn volgende column zal ik meer aandacht besteden aan de verschillende manieren waarop u zelf een aanvullende pensioenvoorziening kan regelen en de fiscale voordelen die hiermee behaald kunnen worden. Ook zal ik dieper ingaan op de effecten die tijdshorizon, inlegbedrag, tussentijdse stortingen en behaald rendement hebben op het uiteindelijke kapitaal dat u hiermee kunt opsparen.
Loege Schilder is bestuurder van Care IS Vermogensbeheer, een onafhankelijke en gespecialiseerde vermogensbeheerder uit Volendam. Care IS ging er zowel in 2015 als in 2016 vandoor met de felbegeerde Gouden Stier voor Beste vermogensbeheerder. In 2018 werd Care IS uitgeroepen tot een Beste Keuze.
Deze publicatie is samengesteld door Care IS vermogensbeheer. De in deze publicatie vermelde gegevens zijn ontleend aan door Care IS betrouwbaar geachte bronnen en publiekelijk bekende informatie. Deze publicatie bevat beleggingsaanbevelingen, maar geen beleggingsadvies noch een aanbieding of uitnodiging tot koop of verkoop van enig financieel instrument. Voor de juistheid en volledigheid van de genoemde feiten, gegevens, meningen, verwachtingen en uitkomsten daarvan kan Care IS niet instaan Care IS is een beleggingsonderneming en beschikt over een vergunning op grond van de Wet financieel toezicht. Care IS staat onder toezicht van de Autoriteit Financiële Markten en De Nederlandsche Bank. Voor de uitgebreide disclaimer verwijzen wij naar onze website www.care-is.nl.
Meld u aan voor de Belegger.nl dagelijkse nieuwsbrief
en blijf op de hoogte van de laatste ontwikkelingen op de beurs!