Wat nodig is om met pensioen te kunnen gaan, is een goed begrip van uw budget, een weloverwogen investerings- en bestedingsplan voor uw spaargeld en geen hoge schulden.
Met dat in gedachten zette Investopedia negen tekenen op een rij die erop wijzen dat u financieel gezien misschien nog niet klaar bent om met pensioen te gaan.
1. Moeite om rekeningen te betalen
Randall Greene, financieel adviseur en bestuursvoorzitter van Greene Financial Management, stelt dat mensen ongeveer 75% van het inkomen dat ze voor hun pensioen ontvingen nodig hebben voor een vergelijkbare levensstijl nadat ze stoppen met werken.
Dat getal van 75% is een vuistregel die uitgaat van reducties in uitgaven. Zo hoeft u bijvoorbeeld geen pensioenpremie meer te betalen en is uw huis misschien grotendeels afbetaald. Maar als u nu al moeite heeft om al uw rekeningen te betalen, hoe betaalt u dan uw rekeningen als u slechts 75% van uw huidige salaris ontvangt?
Hoewel veel mensen de neiging hebben om minder uit te geven naarmate ze ouder worden, moeten ze er rekening mee houden dat sommige andere uitgaven tijdens hun pensionering kunnen stijgen, zoals kosten voor de gezondheidszorg.
Bovendien moet u bijvoorbeeld de premie zorgverzekeringswet zelf gaan betalen, waar voorheen uw werkgever dat deed. En als u ineens het grootste deel van de dag thuiszit, stijgt de energierekening.
2. Hoog schuldenniveau
"Grote hoeveelheden schulden zullen uw spaargeld ernstig belasten als u met pensioen gaat", zegt David Walters, financieel planner en portefeuillemanager bij Palisades Hudson Financial Group.
Het aflossen van schulden voordat u met pensioen gaat, kan betekenen dat u meer jaren moet werken dan u zou willen. Maar dan hoeft u geen rentebetalingen meer te doen die een reële impact kunnen hebben op uw financiën op lange termijn.
Het is moeilijk om te bepalen wat de beste keuze is: het geld op uw pensioenrekening te zetten en het beleggen of schulden afbetalen?
Voor elke lening met een rentepercentage gelijk aan of hoger dan wat u waarschijnlijk op de markt verdient, bijvoorbeeld 6%, krijgt u het beste rendement door uw schuld af te betalen. Als het een keuze is tussen het betalen van 3% aan fiscaal aftrekbare hypotheekrente en meer sparen voor pensioen, dan is dat laatste waarschijnlijk de slimmere optie.
3. Geen plan voor toekomstige grote uitgaven
Volgens Pedro Silva, financieel adviseur bij Provo Financial Services, kunt u beter niet wachten met grote uitgaven, zoals een nieuw dak of nieuwe auto, tot na uw pensioen. "Deze grotere uitgaven kunnen aantikken, vooral wanneer er belasting moet worden betaald over elke euro. We adviseren klanten grote uitgaven aan te pakken vóór hun pensionering, omdat de impact op hun portefeuille aanzienlijk kan zijn," aldus Silva.
4. Geen financieel maandplan
"Als u met pensioen gaat, stoppen de loonstrookjes, maar blijven de rekeningen komen. U moet uw maandelijkse geldstroom in kaart brengen voordat u met pensioen gaat," zegt David Walters van Palisades Hudson Financial Group. Weten wat uw waarschijnlijke uitgaven zullen zijn, betekent weten hoeveel inkomsten u nodig heeft.
Het plannen van uw maandelijkse cashflow betekent dat u moet overwegen wanneer u pensioen krijgt en hoeveel, en hoeveel u zult opnemen van uw persoonlijke pensioenrekeningen en in welke volgorde. De site mijnpensioenoverzicht.nl geeft u een idee van wat u ongeveer kunt verwachten.
Het hebben van een maandelijks financieel plan betekent ook dat u een goed inzicht hebt in uw uitgaven, aldus financieel planner Kevin Smith bij Smith, Mayer & Liddle. Idealiter zou u een financieel overzicht hebben van twee tot drie jaar en elke categorie analyseren om te bepalen hoe deze kan veranderen tijdens het pensioen. "Sommige uitgaven kunnen dalen, zoals schulden die zijn afbetaald, terwijl andere, zoals kosten voor gezondheidszorg of reis- en recreatiekosten, kunnen stijgen."
5. Geen financieel plan voor de lange termijn
"U moet begrijpen hoe lang uw spaargeld meegaat en welk bestedingsniveau u de komende decennia kunt behouden", zegt Walters. "Niemand weet precies hoe lang hij of zij zal leven, maar houd in gedachten dat een hogere gemiddelde levensverwachting en stijgende zorgkosten kunnen betekenen dat uw portfolio langer zal moeten meegaan en verder moet reiken dan u ooit dacht."
"Op basis van de statistieken is er voor een paar dat op 65-jarige leeftijd met pensioen gaat, een kans van 50% dat tenminste één de leeftijd van 92 jaar zal bereiken en een kans van 25% dat minstens één van hen 97 jaar zal worden," aldus Smith.
6. Geen rekening gehouden met inflatie
Inflatie heeft invloed op uw dagelijkse uitgaven en op de waarde van uw spaargeld. 3% inflatie betekent volgens Smith dat uw uitgaven in minder dan 25 jaar zullen verdubbelen. Het niet naar behoren berekenen van de gevolgen van inflatie is een van de meest voorkomende fouten bij de pensioenplanning en kan ernstige gevolgen op de lange termijn hebben, waarschuwt hij.
Met een gemiddelde levensduur die veel langer is dan vroeger, moet u uw geld zorgvuldig beheren om de inflatie bij te houden. Zo vergroot u de kans dat uw spaargeld lang genoeg meegaat.
Als u beleggingsrendementen wilt behalen die de inflatie overtreffen, moet u naar aandelen kijken. Houd er rekening mee dat een jaarlijks rendement van 8% slechts een jaarlijks rendement van 5% is bij een inflatie van 3%.
Historische inflatie Nederland (jaarbasis) gebaseerd op de consumentenprijsindex
7. Niet-aangepast portfolio
"Veel mensen hanteren een passieve benadering van beleggen. Ze maken een portefeuille en vergeten die. Maar naarmate u ouder wordt, is het belangrijk om uw portefeuille aan te passen voor het juiste risiconiveau," aldus Greene van Greene Financial Management.
"Een jong persoon kan het zich veroorloven om de portfolio in de accumulatiemodus te houden, omdat er tijd genoeg is om eventuele dalingen in de portfolio goed te maken. Maar naarmate u dichter bij uw pensioen komt, wilt u een strategie die zich richt op het genereren van inkomsten en bescherming van uw vermogen".
Diversificatie in verschillende activaklassen zoals obligaties en aandelen kan daarbij helpen. Kapitaalbehoud houdt in dat u beleggingen kiest die niet al te volatiel zijn, zodat uw portefeuille niet wild fluctueert. Aandelenmarkten zijn van zichzelf al volatiel genoeg.
8. Mentaal niet klaar voor pensioen
"Zelfs als uw portfolio in topvorm is, bent u misschien niet mentaal klaar om uw beroepsleven vaarwel te zeggen. Werken kost veel energie, en sommige mensen zijn misschien bezorgd dat ze hun vrije tijd in de toekomst niet goed kunnen invullen," stelt Walters. Deze mensen zouden volgens hem kunnen overwegen om parttime te gaan werken, als vrijwilliger aan de slag te gaan of een eigen bedrijf te starten. "Als u met pensioen gaat zonder een plan, kunt u sneller door uw spaargeld gaan in een poging om de verveling te bestrijden."
9. U houdt nog steeds van uw werk
U hoeft natuurlijk niet met pensioen te gaan omdat uw de pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt. Kijk maar naar beurslegende Warren Buffett, die op 89-jarige leeftijd nog altijd werkt en geen plannen heeft om met pensioen te gaan. Hij doet dat omdat hij houdt van zijn werk. Met een geschat vermogen van 81,7 miljard dollar hoeft hij het voor het geld niet meer te doen.
"Als u elke ochtend wakker wordt en enthousiast naar uw werk gaat, is het waarschijnlijk dat u niet klaar bent om met pensioen te gaan, en dat is prima," zegt Greene. "Blijf je leven leiden en geniet van elke minuut."
Werken heeft voordelen die verder gaan dan alleen financiële beloningen. Een baan waarvan u geniet, die u aanspreekt, sociale interactie biedt, uw dagen een doel geeft en een gevoel van voldoening schept kan u helpen gezond en gelukkig te blijven terwijl u ouder wordt.
Lees ook: Defensieve fondsen voor moeilijke tijden
Meld u aan voor de Belegger.nl dagelijkse nieuwsbrief
en blijf op de hoogte van de laatste ontwikkelingen op de beurs!